Muito se fala em crédito produtivo, mas, poucas pessoas conhecem efetivamente sua função, bem como a forma de contratação. No entanto, algumas perguntas precisam ser feitas e o autoquestionamento é sempre bem-vindo antes de tomar qualquer decisão. Pergunte-se: Qual será o benefício na compra de um serviço ou produto utilizando o crédito? Quais as vantagens e melhoria ao meu negócio? O capital de giro é coberto pelo meu fluxo de caixa, mesmo em um cenário desafiador da economia?

Em momento crítico em que passa o País, com mais de 9,6 milhões de desempregados, de acordo com dados do IBGE – Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística, a verdade é que, uns encontram soluções para quitação das dívidas, outros, se apoiam no ato de empreender como uma forma de sobreviver.

Para aclarar algumas dúvidas sobre crédito produtivo e, em quais situações utilizar, Ricardo Assaf, fundador da Empresta Capital, presidente da Associação Brasileira das Sociedades de Microcrédito (ABSCM) com MBA em Negócios pela Universidade de Cambridge, ajuda a esclarecer alguns pontos.

1. Quem pode contratar o crédito produtivo?

Normalmente, empreendedores formais e informais, PF ou PJ, de micro à pequena empresa, esses têm acesso diferenciado a este tipo de linha, de acordo com a atuação. Sabemos, porém, que os bancos estão mais restritivos quando à liberação de crédito frente ao cenário econômico brasileiro. Hoje as SCMEPPs – Sociedades de Crédito ao Microempreendedor e à Empresa de Pequeno Porte (SCMEPPs), por serem especializadas em disponibilizar linhas produtivas de crédito, tornanam-se uma boa opção.

2. Em quais situações são indicados?

O crédito produtivo é indicado àqueles empreendedores que necessitam de linhas para compra de serviços ou mercadorias, capital de giro momentâneo para garantir a sustentabilidade do negócio ou mesmo sua melhoria. Em todos os casos deve-se, primeiramente, avaliar o benefício. Custo do crédito é, infelizmente, alto no Brasil e portanto, muito cuidado na contratação.

3. Por que o crédito produtivo é uma boa opção?

Se bem administrado pode ajudar no custo de compra de determinados materiais, bem como empregado na melhoria do negócio e, assim, melhorar a produtividade. Um exemplo: muitos fornecedores aplicam desconto para pagamento à vista de mercadorias. Este desconto, em alguns casos, pode chegar a mais de 20%, considerando um cenário econômico mais desafiador e um fluxo de caixa mais apertado ao fornecedor e distribuidor da mercadoria comprada. O crédito faria sentido desde que seu custo ao longo do tempo (somatória das parcelas) fosse menor ou igual ao valor do desconto. Sendo este um recurso direcionado e específico às instituições financeiras como as Sociedades de Microcrédito (SCMEPPs) podem ter condições bem mais vantajosas em termos de facilidades, prazos e taxas, se comparadas à instituições bancárias tradicionais.

4. Qual a importância de pesquisar várias instituições?

Um dos motivos é por existirem diferentes modalidades de crédito. A questão de custo é importante, porém, não fundamental. Dados mostram que, 80% da decisão da tomada de crédito, baseia-se na facilidade e não necessariamente no custo. Há muitos empreendedores que têm uma fonte fixa de renda, com holerite, salário, que poderia ser usado como garantia ao crédito produtivo. Normalmente, estas linhas apresentam custos bem mais atrativos que linhas livres, já que existe a garantia de desconto direto da folha de pagamento.

Trata-se, hoje, de uma das melhores opções e, o melhor, regulada pela Lei 10.820/2003, que previne o endividamento ou mesmo eventuais golpes. Cuidado: custo elevado pode inviabilizar o negócio! Faça a lição de casa.

5. Como assegurar que não está sendo enganado (a)?

Compare as condições, solicite todos os valores que terá que pagar, de preferência por escrito. Cuidado com os atravessadores de instituições bancárias: caso seja um correspondente bancário certifique-se, na Instituição principal, se a empresa realmente é autorizada a atuar na região. Em hipótese alguma aceite custos antes da liberação do crédito. Em 100% dos casos tratam-se de golpistas.

6. O que é necessário saber antes de solicitar o crédito?

Avalie se o crédito afetará positivamente seu negócio. E pergunte-se: a dívida que vou fazer cabe no seu fluxo de caixa? Outro ponto é o tipo de créditos “emocionais”, ou seja, na hora do aperto, muita gente opta pelo cheque especial ou cartões de crédito, pela facilidade e liberação. No entanto, essas modadalidades são impagáveis para a maioria dos negócios. Se houver a possibilidade, dê preferência a créditos com garantias como o crédito com consignação já que, normalmentente, o custo é mais atrativo.

7. O crédito pode ser cancelado a qualquer momento?

Sim, pode ser cancelado em até 7 dias, segundo o Código de Defesa do Consumidor, o cliente pode rescindir o contrato quando o mesmo foi feito fora do estabelecimento comercial.

8. Devo evitar o pedido de crédito para terceiros?

Sim, evite. Claro que numa situação extrema, normalmente familiar, isso pode não ser possível, mas o ideal é que você não faça créditos para outras pessoas mesmo que seja um parente ou amigo próximo. Se essa pessoa deixar de pagar e o crédito estiver em seu nome, você é que será cobrado e terá que arcar com a dívida.